善用分期免息，商家找到2024年“增长新动力”

2023年5月，小张遭遇了一段职业空档期，在定下新工作前他决定跑外卖“灵活就业”试试。618期间，他在京东下单了一款5000多元的九号电动车。现金吃紧的小张原本只想买一辆两三千的低端车，后来了解到有分期免息服务，他干脆咬咬牙买了一款中端车，一则是考虑到送外卖车必须皮实耐用，安全性高；二则是这款车可玩性高，哪怕他以后不送外卖了也可以一直用下去。

在6月的父亲节，在北京工作的李海给远在贵阳的父亲送了一件“珍贵”的礼物：苏州虎丘乐器的特选红木制二胡。苏州虎丘乐器即成立于1969年的苏州民族乐器一厂，是国内顶尖的民乐器品牌，主要产品是二胡。每一把二胡音色各有不同，在京东直播间，虎丘乐器的专业师傅会现场拉奏二胡让用户挑选心仪乐器。虽然在虎丘乐器也有千元以内的二胡，但李海权衡再三还是买了3000多的优质产品：因为有分期免息服务，付款压力并没那么大，而乐器每天都弹，买好的反而更有“性价比”。

小张、李海不是个案。新浪财经发布的《2022年00/90后金融消费行为调查报告》显示，近七成的90后和00后后曾使用过分期免息服务。分期免息，已成为年轻人的付款、消费乃至生活方式。   

为什么这届年轻人越来越爱分期免息了？

在一些人的刻板印象中，分期消费就是超前消费甚至是非理性消费。事实上并非如此，对消费者来说分期是一种更灵活的付款工具。分期免息可以让用户在合理规划支出的基础上，更早地获取更理想的商品与服务。

以京东为例，使用白条或信用卡分期免息购买的商品大都是数码3C、家电、家具、电动车、乐器等高客单价商品，单价动辄在数千元甚至上万元。购买日常所需的手机和电脑、上班通勤需要的电动两轮车、为生活爱好购置一件乐器……人们越来越熟练地权衡自己支出的性价比。

但即使面对“物有所值”的商品，对大多数消费者来说，“一次性拿下”也会影响日常的现金流。如果用分期免息，在不影响原来的理财保险、房租水电、子女教育、交通出行等固定支出的前提下，就能以较小的代价提前满足生活所需。

在洞察到年轻人的消费需求后，京东等平台推出越来越便捷的分期服务，越来越多商家将分期付款作为创新增值服务提供。伴随着分期免息、满减立减、先享后付等常见的营销活动，分期免息对用户又增加了一重价值：“为日常生活节省每一分钱”。很多消费者哪怕现金流充裕，“能分期免息就绝不全款”。中国新经济研究院发布的《90后双11消费新趋势》调研报告曾提到，90%的90后优先选择分期免息付款的原因是可以省钱。    

不仅消费者喜爱，商家也更乐于提供分期免息服务。对商家特别是品牌商家来说，促销的需求是永恒的，分期免息这样的“变相降价”则可在不破价的基础上让利消费者，实现更好的促销目的。

对商家而言，分期付款的用户受众更大，能覆盖广大范围的京东用户。九号电动车引入分期免息后，发现绝大多数人都能用，店员只需要解决到店消费者“分期免息度有没有、在哪看”的疑问，不需要任何额外引导，用户便自主使用了分期免息买电动车。

一代人有一代人的消费方式，作为理性消费的体现之一，分期免息更符合年轻人的消费理念与生活方式，因而日益受到青睐。有第三方报告显示，分期免息已成为最受消费者欢迎的金融服务之一，超9成消费分期人群使用过分期免息。

分期免息，成了商家的营销增长工具

对用户来说，分期免息是自己付款时的省钱助手；对商家来说，分期免息正在成为一种不可或缺的服务，更是行之有效的营销增长工具。

首先，分期付款能显著降低消费门槛，让商品更“卖得动”。分期免息在高客单价商品中更受欢迎。

九号电动车的数据显示，4-6千价位的产品销售时用户使用分期免息比例最高可达40到50%，低于4k的产品使用分期的要少一些。不少消费者在得知能够分期免息后，都改变原来的主意，升级到更高端或者更高配的车型。九号电动车于2021年618入驻京东并开启白条服务，虽然经历了疫情，但据了解，九号电动车成立5年，截止2023年7月份，九号电动国内累计已出货200万台。商家业务的高速增长背后，白条分期免息功不可没。

努比亚旗下红魔手机最便宜的一款是3619元。红魔手机接入分期免息，平销期6期分期免息，大促时最高24期分期免息，分期用户占其总量已超50%。国产手机都在将高端化当成核心目标，在产品与品牌高端化外，还得提供分期免息这样的配套服务。事实上，很多知名手机品类在上新时都会选择将分期免息作为付款标配，让更多人可以更早入手心仪的手机。

分期免息让优质电动车、优质手机卖得动，让更多消费者有能力更早购买更高配的商品，这是其对商家的第一重价值。

其次，分期免息在关键时刻补上临门一脚，促进用户消费决策、提高订单转化率。

在电商渠道，越来越多的商品页面会醒目地将“免息”跟“包邮”“七天无理由退换”等服务并列，免息已成为跟包邮一样重要的基础服务。免息离不开商家与渠道的贴息，商家愿意“贴息”是因为有更大的回报：

1、让用户感觉到“真实惠”，在其交易决策上再推一把，提高转化率。有第三方报告显示，在使用过分期免息的受访者中，超6成即便当下可以全额付款，也更倾向于选择分期免息的方式消费，近6成的分期免息用户，曾因订单不提供“免息的”分期服务而放弃分期消费。

2、尽早锁定目标消费者，不给友商留机会。商家与消费者的交易是一种契约，而白条分期可让契约“提前生效”，助力商家尽早锁定消费者。每个行业都竞争激烈，没有商家可保证在消费者攒够钱全款时依然会选择自己，何况习惯全款消费的消费者在减少。

3、通过免息可以撬动平台流量红利。2023年618、11.11等大促时刻，京东等渠道都会上线免息专区并倾斜流量，京东金融App等平台也有流量扶持。对商家来说，拥抱分期免息、跟着平台节奏走，就可以享受平台流量红利。不只是大促期间，“免息”的流量红利贯穿全年。

（卖家网关于京东11.11大促白条的商家政策介绍）

平台为何力推分期免息服务？核心在于其具备营销与增长价值。以京东为例，2023年其主打“低价”优势，将“省”发挥到极致，通过“百亿补贴”等行之有效的手段，不断提升手机等优势品类的价格力。

对消费者而言，“分期免息”可让其花更少成本、更早得到更高品质的商品，优惠的获取门槛降低了。对商家而言可以随时在京麦后台设置免息活动，还可以享受平台的免息补贴，不断增加消费者的实惠感、获得感与体验感，进而实现持续增长。有商家反馈，相对于其他电商平台只着重于618和11.11，京东上的分期免息营销活动最为频繁，每次“逢年过节”给商家和用户的让利更多。

最后，分期免息助力商家获取新用户，特别是年轻消费者。

今天都在说流量红利消失，获取新用户成为商家的头号难题。年轻人是消费的中流砥柱，是品牌们的“活水”。如今，年轻人更习惯甚至依赖分期免息付款。2023年南都大数据研究院发布的《新青年·新消费：95后消费分期用户成长性报告》显示，95后已成为分期消费主力。18-34岁职场年轻人使用过分期消费的比例高达49.82%。其中22-25岁的受访者中，有55.94%会选择使用分期消费，高于其他年龄的消费倾向。可预见，随着更多商家支持分期付款并推出“免息”等营销活动，未来年轻人使用分期比例还会更高。

在年轻人“能分期不全款”的趋势下，商家不支持分期免息，就跟今天饭店不支持团购优惠、商家不支持包邮一样不可思议，会失去很多潜在用户。

商家生意好做了，实体经济才会更繁荣

对用户来说，分期是付款工具；对商家来说，免息是营销与增长工具；对社会来说，分期免息以及其代表的数字消费金融服务，对提振实体经济有着不容忽视的价值。

一是可以促消费。在新的经济发展周期，消费是增长动力。分期免息这样的数字消费金融服务，则可让消费者更合理地规划支出，在确保个人与家庭的现金流健康的基础上，积极消费满足日益增长的美好生活需要。

今年国家顶层政策也在支持扩内需、促消费，许多城市都在发放“消费券”。《关于恢复和扩大消费的措施》《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》则明确要求加强金融对消费领域的支持。2023年3月，有关监管部门发表文章从消费者视角和商家视角分别肯定了消费金融对经济的重要作用，表示“引入消费金融产品后合作商家销售额提升约40%，能够有效打破借款人当期预算约束，助力释放潜在消费需求，增强消费对经济发展的拉动作用”。

二是可以促就业。消费活跃了，商家生意繁荣了，生产端订单就会增加，产业链的就业才会活跃。

“全球家居看中国，中国家居看佛山”，依托深厚的制造业基础，佛山已成为世界家具之都，当地泛家居产品出口全球100多个国家和地区。在家居家具电商化浪潮下，当地主打中高端沙发的狄普沙发从电商平台崛起，成为头部家具品牌，号称“佛山芝华士”。基于柔性数字化供应链，狄普可以在7天完成一款产品的更新上线，更好地应对家居消费时尚化、个性化和高端化的潮流。   

2023，狄普沙发新入驻京东，由于其产品单价高，因此顺理成章地接入白条服务，最高支持24期分期优惠，让更多消费者可以购买更好的沙发。白条让狄普沙发更能“卖得动”，它在广东产业带中销量已可排名top 4。狄普在使用分期免息后，不仅营业额增加了，京东渠道起来了，配套的生产线也扩张了，这些都意味着实打实的就业。

在佛山家居家具产业带，类似于狄普沙发这样的依托制造业的品牌不胜枚举，越来越多的狄普沙发们在京东做生意，并利用分期免息这样的数字消费金融服务去撬动增长。营业额增加了产线就会扩大，就业机会就会增多，产业链的带动和产业带的辐射效应也必然会形成。

撬动消费、扩大内需、促进就业，这样看，小小的分期免息实实在在地给实体经济的繁荣贡献了力量，而这正是“潮水的方向”。 

 “数实融合”是2023年的一大关键词，《政府工作报告》明确要“大力发展数字经济”，而《数字中国建设整体布局规划》则提出要促进数字经济和实体经济深度融合，以数字化驱动生产生活和治理方式变革。

作为“新型实体企业”京东旗下的产品，分期免息撬动消费、扩大内需、促进就业，助力实体经济，既是“金融精准有效支持实体经济”的体现，也是“数实融合”在金融与消费领域的成功实践。小小的分期免息背后的模式创新，值得肯定、关注与借鉴。